С 1 июля 2014 года в нашей стране начинает действовать Федеральный закон N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)». Он будет регулировать отношения связанные с предоставлением всех видов потребительского кредита (займа) физическому лицу (за исключением ипотеки) в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Кредитный закон один из самых ожидаемых и актуальных. Однако в отличие от многих популистских законодательных актов, принимаемых в один день и направленных на решение весьма призрачных проблем, этот действительно необходимый миллионам россиян документ более пяти лет скитался по коридорам власти в ожидании своей очереди и нещадно коверкался бюрократическим аппаратом госструктур.
В итоге закон изначально ориентированный на защиту прав заемщиков, как механизм помогающим им противостоять произволу финансовых учреждений, в своей окончательной версии вызывает массу нареканий и вопросов.
Причем как со стороны банковской сферы (что неудивительно), так и со стороны потребительских сообществ, представляющих интересы потенциальных кредитополучателей. Но давайте разбираться по порядку.
Итак, к однозначно положительным для заемщиков нововведением закона относится стандартизация формы кредитного договора.
Согласно ст. 5 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) должен состоять из общих и индивидуальных условий. Индивидуальные условия договора: сумма кредита, процентная ставка, срок кредита, условия погашения, каналы погашения и проч. то есть вся полнота информации о кредитных условиях, сегодня порой до клиента не доводится.
А это таблица, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.
При этом клиент имеет право ознакомиться с индивидуальными условиями и в заданный срок обратиться в банк с целью получения кредита (минимум в течении 5-ти рабочих дней).
Что это значит для потребителя? Во-первых то что пресловутый «мелкий шрифт» и прописанные им условия теперь уже точно навсегда из договоров исчезнут. При этом стандартизация формы договора упростит процесс сравнения условий различных банков – достаточно просто положить два (три, четыре и т. д.) документа перед собой и просто пройдясь по пунктам сверху вниз, начиная от суммы кредита, срока и т. п., сравнить их.
Во-вторых, у заемщика появляется законодательно закрепленное право подумать минимум 5 дней прежде чем согласиться на предложенные условия.
Наверняка многим знакома ситуация когда вы приходите в автосалон и шустрый менеджер начинает вам активно втирать про некие суперусловия, до окончания действия которых осталось буквально 5 минут, нужно решиться сейчас или никогда…. Иначе вы упустите свое счастье поскольку такой сладкой малины в будущем уже не предвидится.
Безусловно, стратегия «здесь и сейчас» – одна из самых эффективных в современном маркетинге, но покупателя она зачастую толкает на совершенно неадекватные шаги, о которых впоследствии он начинает сильно раскаиваться.
Так вот теперь после принятия 353-ФЗ вся эта горячка, поспешность, необходимость немедленно принять решение в части условия кредитования становится вне закона.
Еще одно положительное нововведение – закрепление права на досрочное погашение. Согласно ст. 11 п. 3 заемщик может в течение 30-ти календарных дней с даты получения кредита полностью досрочно досрочное погасить кредит с уплатой процентов, причем без предварительного уведомления банка.
Со своей стороны банк имеет право установить порядок частичного досрочного погашения только в дату аннуитета по графику платежей (но не более 30-ти календарных дней). Плюсы для потребителей очевидны – возможность погашения кредита в максимально короткий срок и как следствие экономия на процентах за пользование кредитом.
К спорным положениям 353-ФЗ можно отнести появление такого параметра как «Полная стоимость потребительского кредита (займа)» (ПСК), которая согласно ст. 6 п.11 устанавливает Центробанком РФ как среднерыночное значение на основании данных ТОП-100 банков России в соответствующем календарном квартале и не может превышать его больше, чем на 1/3.
При этом закон параллельно вводит так называемые «категории потребительских кредитов (займов)» определяемых Банком России с учетом следующих показателей (их диапазонов) – сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.
Соответственно автокредитование выводится в отдельную категорию, то есть значение ПСК в сегменте автокредитования будет формироваться на основании данных по всем целевым кредитным программам ТОП-100 банков России предоставляющих автокредиты. Публикация этих среднерыночных значений Банком России должна начаться не позднее 14 ноября 2014 года.
Интересно то, что ПСК «размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.
Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа)» – то есть увидеть по идее должны все.
С одной стороны, положение вроде весьма себе положительное, ведь оно делает совершенно прозрачным для потребителя размер полной стоимости кредита. Более того, теперь ставки на автокредиты во всех банках будут примерно одинаковы, и различаться не более чем на 1-2%.
Действительно это положение задумывалось Центробанком как исключающее завуалированные комиссий в кредитных отношениях, стандартизирующее размеры процентных ставок в среднем по рынку и переводящее все в ПСК, включающую в себя все платежи заемщика по кредитам. В случае с автокредитом это и страхование жизни, и КАСКО, и ОСАГО и проч.
Причем учитывая то, что в ТОП-100 банков России в категории автокредитования наверняка войдут и кептивные банки и специальные фирменные программы с их сниженными ставками автокредитования, можно по идее ожидать снижения среднерыночного значения. Однако эксперты сходятся во мнении – в текущей экономической ситуации, по крайней мере, в автомобильном сегменте это вряд ли произойдет.
Надо понимать что ни автодилеры, ни тем боле банки не захотят терять свои комиссионные вознаграждения (дилеры сегодня вообще во многих случаях зарабатывают при продажах новой автотехники исключительно на комиссии с кредитной и страховой организаций). А то же КАСКО и некоторые иные платежи так же нередко покупаются в кредит.
Поэтому размер реальных процентных ставок на рынке получит тенденцию не к снижению до уровня кептивных банков а наоборот к повышению, причем до самой верхней границы на законодательно установленном уровне «плюс 1/3» от среднерыночного значения.
Именно туда и будут тянуться банки, попутно сворачивая субсидированные программы, рассрочки и прочин вещи способствующие снижению этого самого среднерыночного значения.
Еще одно небесспорное положение связано со ст. 7 п.10 по которому кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес (например, потеря работы) в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Опять же на первый взгляд, кажется что законодатель проявил максимум заботы о заемщиках, предоставив им право страховать жизнь там где они пожелают и не быть привязанными к «одобренным» банком компаниям в которых и проценты «совершенно случайно» оказываются завышенными и условия, мягко говоря, неадекватными.
Однако в ответ на это представители уже многих банков сообщили о том что в связи с введением данном меры, скорее всего им придется сократить кредитуемый сегмент клиентов и еще жестче ограничить максимальный возраст потенциального кредитополучателя. То есть пенсионерам, находящимся по здоровью в «зоне риска», купить автомобиль в кредит станет гораздо проблематичнее.
Ну и переходим к совершенно негативным нормам. После принятия 353-ФЗ банкиры могут уступить право требования по договору третьим лицам, если иное не предусмотрено законом или договором, содержащим условие о запрете уступки.
То есть коллекторы получают законодательное подкрепление своей деятельности. Причем теперь они смогут на совершенно законных основаниях терзать своих подопечных строго путем личных встреч и телефонных переговоров в рабочие дни с 8 до 22 часов местного времени, нерабочие и выходные дни с 09 до 20 часов.
http://www.km.ru/avto/2014/04/22/problemy-kreditov-i-kreditovaniya-v-rossii/738029-zakon-o-potrebitelskom-kredite-pom
Свежие комментарии